Juros compostos: como o tempo faz o trabalho pesado

Juro composto é juro que rende sobre juro. Em vez de o rendimento incidir sempre sobre o valor que você aplicou no início, ele passa a incidir sobre o valor aplicado mais tudo o que já rendeu até ali. É essa diferença que faz o resultado crescer em curva, e não em linha reta.

Simples x composto, na prática

No juro simples, aplicar R$ 1.000 a 10% ao ano rende R$ 100 todo ano, sempre igual. No composto, o primeiro ano rende R$ 100, o segundo rende sobre R$ 1.100, o terceiro sobre R$ 1.210, e assim por diante. Nos primeiros anos a diferença parece pequena; em duas ou três décadas ela é o que separa os dois resultados por uma distância enorme.

Tempo pesa mais que valor

Essa é a parte contraintuitiva: quem começa cedo com pouco costuma terminar à frente de quem começa tarde com muito, porque o composto precisa de tempo pra agir. Cada ano a mais de aplicação não adiciona um pedaço igual ao anterior, adiciona um pedaço maior, já que a base sobre a qual o rendimento incide cresceu.

Em vez de acreditar na explicação, mexa nos controles abaixo. Repare no que acontece com a linha quando você aumenta os anos, e compare com o efeito de aumentar o valor mensal:

Por que retirar no meio custa caro

Sacar parte do dinheiro não interrompe só o valor sacado, interrompe também todo o rendimento que aquele valor teria gerado nos anos seguintes. É por isso que o composto e a paciência andam juntos: o efeito depende de deixar o dinheiro trabalhando sem interrupção.

O composto também trabalha contra você

A mesma matemática rege dívidas. Juro de cartão de crédito e cheque especial é composto, e roda contra o seu bolso na mesma velocidade em que ele rodaria a favor num investimento. Quitar uma dívida caras costuma render mais, em termos práticos, do que qualquer aplicação.

A simulação da página inicial do Vestra mostra esse efeito com números: você escolhe um valor mensal e vê quanto sairia do seu bolso e quanto o juro acrescentaria em 30 anos. É a forma mais direta de ver o tamanho da diferença sem precisar fazer a conta na mão.